盛宴背后：解密互联网金融

== 图书版权 ==
盛宴背后：解密互联网金融（一线业者倾献一手资料一本内参讲透一个行业行内看后更内行理财看后有财理）
谭磊宋海旭著
ISBN 978-7-121-23969-4
2014年8月出版
定价：65.00元
288页
16开

编辑推荐
√ 这是一个表里不一的行业：不了解原理，不知道背景，不关心内幕，再热闹也只是梦里繁花纸上富贵……本书带你由里向外看清互联网金融，从哪里来到哪里去。
√ 千变万化也难逃一定之规：各种互联网金融产品层出不穷，起起落落，掌握规律才能不败。本书围绕风险和数据来剖析规律，让数据来约束主观，用风险来辨别方向。
√ 金融与互联网离不开草根：有趣、有料、有见地，技术也能讲得鲜活、接地气。不仅适合大众，金融预备役更可用来入行，行业中人也能看到不少尚未触及的领域。
√ 各角度解读才能组合真相：本书采用全局观点、多视角细节模式。大众可借内行角度近距离观察行业，从业者可就理财需求把握职业趋势，互联网金融各方均可自取所需、从中受益。
内容提要
== 标题文字 ==
《盛宴背后：解密互联网金融》由一线互联网金融从业者执笔，通过新鲜披露和深入剖析两个最具活力行业结合后催生的种种奇迹，让读者可借内行视角更清晰、透彻地观察这一新兴业态，既可管窥细节，又能掌握大势，最终实现以业者或理财者的角色从容投身其中。《盛宴背后——解密互联网金融》详细介绍金融互联网化的最新商业模式与未来趋势，及其特征、原理、风险，以及诸多不为人知的幕后背景故事；同时探讨数据在其中的核心作用，以及大众如何合理运用互联网金融产品进行理财等。
《盛宴背后：解密互联网金融》以互联网金融利益相关者的多重视角对其解读，融合知识性与趣味性，既可帮助互联网或金融行业者理清思路，全面把握发展动态与潜在机会，也完全可以做为大众一次性全面了解互联网金融的休闲科普大餐。
== 目录 ==
第一篇身世篇
第1 章希望之春，互联网金融的前世今生................................................ 2
1.1 忽如一夜春风来——互联网金融到底是什么............................. 6
1.1.1 余额宝和微信的红包炸弹——一场没有硝烟的惊天大战.......... 6
1.1.2 谁动了银行的奶酪........................................................................11
1.1.3 亲爱的宝宝们筑坝成湖的水库模式........................................... 15
1.1.4 40%回报P2P 的背后................................................................... 23
1.1.5 互联网金融不只是余额宝和P2P................................................ 26
1.2 工行农行，大马小马来了............................................................... 27
1.2.1 “如果银行不改变，我们就改变银行” ..................................... 27
1.2.2 被三面挤压的银行....................................................................... 29
1.2.3 市场上的各种支付....................................................................... 30
1.3 互联网金融元年大事记.................................................................... 32
1.4 互联网金融的5 种商业模式........................................................... 35
第2 章最好的时代，互联网金融的机遇................................................... 38
2.1 互联网上的Medici 银行................................................................... 39
2.1.1 “互联网金融还是金融，互联网只是工具”吗......................... 42
2.1.2 互联网金融的互联网特性........................................................... 47
2.1.3 是金融的创新，也是互联网行业的创新................................... 49
2.2 银行如何应对互联网金融............................................................... 52
2.2.1 银行存在的优势........................................................................... 53
2.2.2 世界上最赚钱的银行................................................................... 56
2.2.3 银行的规则和创新....................................................................... 62
2.2.4 银行不可大变............................................................................... 64
2.3 在证券和基金行业中的互联网金融............................................. 66
2.3.1 给小伙伴们开放对土豪的服务................................................... 67
2.3.2 从交易佣金开始变革................................................................... 69
2.3.3 移动应用不等于炒股软件........................................................... 72
2.4 给保险行业带来的机遇.................................................................... 74
第3 章最坏的时代，互联网金融的风险................................................... 79
3.1 风险就在于小概率事件会发生....................................................... 80
3.1.1 小概率事件会发生....................................................................... 81
3.1.2 操作风险和欺诈........................................................................... 82
3.1.3 阪神地震能搞垮一家银行吗....................................................... 83
3.2 逆向选择和道德风险......................................................................... 85
3.2.1 逆向选择的风险........................................................................... 85
3.2.2 道德风险....................................................................................... 89
3.3 互联网金融领域的各种风险........................................................... 91
3.3.1 Too Good to be True...................................................................... 91
3.3.2 对个人投资者的风险................................................................... 93
3.3.3 互联网上的信息安全风险........................................................... 96
3.3.4 技术风险....................................................................................... 96
3.3.5 实名制的风险............................................................................... 97
3.4 控制风险.............................................................................................. 100
3.4.1 从FinCEN 看海外的金融监管.................................................. 101
3.4.2 鱼与熊掌的兼得，平衡安全和效益......................................... 102
3.4.3 互联网金融带来的监管风险..................................................... 103
第二篇数据篇
第4 章数据驱动，互联网金融与大数据..................................................110
4.1 大数据时代..........................................................................................112
4.1.1 大数据有多大..............................................................................113
4.1.2 大数据挖掘——数据转化成知识，才有价值...........................115
4.1.3 把数据用起来..............................................................................117
4.2 互联网金融，用数据说话............................................................. 122
4.2.1 金融的大数据属性..................................................................... 122
4.2.2 金融的大数据挖掘..................................................................... 126
4.2.3 数据是做一切决定的前提......................................................... 128
4.3 用数据赚钱......................................................................................... 131
4.3.1 以客户为中心的互联网金融..................................................... 132
4.3.2 谁是我的客户............................................................................. 133
4.3.3 谁不是我的客户......................................................................... 135
4.4 个性化，金融的未来....................................................................... 137
4.4.1 没有人想做无名小卒................................................................. 138
4.4.2 个性化金融就在眼前................................................................. 139
4.4.3 得“屌丝”者得天下................................................................. 144
第5 章数据为王，信用和征信................................................................... 146
5.1 信用为王，数据为本....................................................................... 149
5.1.1 人无信不立................................................................................ 149
5.1.2 商无信不达................................................................................ 152
5.1.3 国无信不强................................................................................ 158
5.2 他山之玉，国外的征信体系......................................................... 162
5.2.1 化繁为简，美国的信用评分体系............................................. 164
5.2.2 故步自封的欧洲贵族................................................................. 171
5.2.3 邯郸学步的日本征信体系......................................................... 175
5.3 厚积薄发，互联网改变征信体系................................................ 176
5.3.1 天下武功，唯快不破................................................................. 176
5.3.2 大不自多，打破数据的孤岛..................................................... 179
5.3.3 君子无所不用其极..................................................................... 184
5.4 征信是未来躺着赚钱的机会吗..................................................... 189
第三篇存在篇
第6 章第三方支付是互联网金融的核心................................................. 194
6.1 第三方支付是什么............................................................................ 196
6.1.1 电商第一大国的第一功臣......................................................... 196
6.1.2 电商第一功臣的互联网基因..................................................... 200
6.1.3 电商之外，海阔天空................................................................. 202
6.2 第三方支付的由来............................................................................ 207
6.2.1 路是人走出来的......................................................................... 208
6.2.2 一步、两步、三步，路越走越宽............................................. 210
6.2.3 牌照？洗牌？号角已经吹响..................................................... 212
6.2.4 第三方支付群雄谱..................................................................... 214
6.3 第三方支付的背后............................................................................ 217
6.3.1 怎么赚钱..................................................................................... 218
6.3.2 得账户者得天下吗..................................................................... 220
6.3.3 第三方支付的风险..................................................................... 221
第7 章 P2P 的理想与现实............................................................................ 223
7.1 P2P 网贷的前世今生........................................................................ 225
7.1.1 这是一个共享的社会................................................................. 226
7.1.2 国外P2P 网贷那些事儿............................................................ 226
7.1.3 中国其实更加需要P2P 网贷.................................................... 231
7.2 核心？创新？P2P 网贷的模式..................................................... 234
7.2.1 三个中心+两个核心，理想的P2P 网贷模式.......................... 234
7.2.2 创新？闯新？中国P2P 网贷走向何方..................................... 237
7.2.3 不管怎么创新，风险控制是关键............................................. 240
7.3 众筹平台和互联网金融.................................................................. 242
7.3.1 理想化的众筹平台..................................................................... 243
7.3.2 中国众筹平台的投资机会和风险............................................. 246
第8 章比特币和各种新生的互联网货币................................................. 248
8.1 虚拟货币和比特币........................................................................... 251
8.1.1 法币和比特币都是信用货币..................................................... 253
8.1.2 比特币背后的0 与1.................................................................. 254
8.1.3 最便利的转款方式..................................................................... 257
8.2 比特币的下一步................................................................................ 259
8.2.1 追踪中本聪................................................................................ 260
8.2.2 我的电脑崩溃了，那比特币呢................................................. 261
8.2.3 比特币可以解决通货膨胀吗..................................................... 263
8.3 Q 币也是互联网货币吗.................................................................. 266
8.4 比特币是一个好的投资吗............................................................. 267
8.4.1 虚拟货币的价格稳定性............................................................. 268
8.4.2 比特币的安全问题..................................................................... 269
第9 章金融与移动互联网............................................................................. 272
9.1 互联网网民=移动互联网网民...................................................... 273
9.2 电子商务+移动支付=O2O？......................................................... 274
9.3 移动支付走过的路............................................................................ 275
9.3.1 在肯尼亚做移动支付................................................................. 275
9.3.2 大佬们的动作............................................................................. 282
第10 章互联网金融和网络安全................................................................. 284
10.1 网络安全............................................................................................ 285
10.1.1 OpenSSL 的考验...................................................................... 286
10.1.2 网络上的无孔不入................................................................... 287
10.1.3 个人数据的安全性................................................................... 291
10.2 互联网金融的网络安全运维....................................................... 293
10.3 支付宝的CTU ................................................................................. 295
第四篇理财篇
第11 章再探余额宝和理财通...................................................................... 298
11.1 大家都是货币基金......................................................................... 299
11.1.1 余额宝背后的各种投资项目................................................... 299
11.1.2 货币基金之政府债券............................................................... 300
11.1.3 货币基金之企业债券............................................................... 303
11.2 互联网金融的宝宝混战................................................................ 307
11.2.1 支付宝余额宝........................................................................... 307
11.2.2 微信理财通............................................................................... 309
11.2.3 百度百付宝和其他各种宝....................................................... 311
11.2.4 BAT 宝宝大战谁会最终胜出................................................... 312
11.3 国家对宝宝军团的监管与调控.................................................. 316
11.4 互联网理财的风险和机会............................................................ 320
第12 章用互联网产品理财.......................................................................... 321
12.1 管理好您的钱包.............................................................................. 322
12.1.1 个人理财的需求....................................................................... 323
12.1.2 真是现金为王吗....................................................................... 326
12.1.3 股票+黄金，分散你的投资..................................................... 327
12.2 中国理财理念的变更.................................................................... 331
12.3 个人理财工具.................................................................................. 332
12.3.1 Microsoft Money 和Intuit 的Quicken 系列理财产品............ 332
12.3.2 下一个时代的个人理财产品................................................... 336
12.3.3 个人理财软件的安全性........................................................... 342
第13 章把股市变成真正的投资渠道....................................................... 343
13.1 股市是投资还是投机.................................................................... 345
13.1.1 不能听经济学家的................................................................... 346
13.1.2 不能听股评家的....................................................................... 347
13.1.3 不能听董事长和CEO 的......................................................... 349
13.1.4 不能听小道消息和内部消息................................................... 350
13.1.5 不能听技术分析师的............................................................... 350
13.2 股市指南........................................................................................... 352
13.2.1 股市应该是集资的通道，而不是套现的渠道....................... 352
13.2.2 中国股市的投机特色............................................................... 352
13.2.3 中国股市的羊群特色............................................................... 353
13.2.4 我该听谁的............................................................................... 354
13.3 证券市场上的新产品.................................................................... 355
13.3.1 一块钱买一万股，便士股票和粉单市场............................... 355
13.3.2 期权、期货、股指期货........................................................... 359
13.3.3 对冲基金.................................................................................. 366
13.4 通过互联网做IPO 可行否........................................................... 368
13.5 用互联网掌握金融资讯................................................................ 369
13.6 用碎片时间理财.............................................................................. 373
第五篇未来篇
第14 章互联网金融和网络营销................................................................. 376
14.1 从产品导向到客户导向到关系导向......................................... 377
14.2 不要“赔本赚吆喝”，控制获取客户的成本......................... 380
14.3 口碑营销，使用Web 2.0 方式与客户沟通............................ 381
14.3.1 用好社交媒体........................................................................... 381
14.3.2 你敢点“赞”，我敢降利率..................................................... 386
14.4 软性的互联网广告......................................................................... 388
第15 章对互联网金融近期的预测............................................................ 391
书评............................................................................................ 395
== 作者简介 ==
谭磊（Raymond）
浙江省企业信息化促进会互联网企业分会会长，英特尔公司特邀大数据顾问，复旦大学计算机学士、美国杜克大学计算机硕士。
资深互联网技术、数据分析挖掘专家，曾于美国微软总部服务13年，在数据分析、数据挖掘、云计算、产品研发及管理、互联网广告和互联网营销等方面有丰富的经验。《New Internet-大数据挖掘》、《数据掘金-电商数据运营》两书的作者。
宋海旭
融恩资本创始合伙人，汉能基金投资合伙人，曾任职美林证券私人客户部。欧洲工商管理学院（INSEAD）硕士，清华EMBA。专注于金融服务和互联网金融。太阳花体育、中国俱乐部、青聪泉和雷励中国等多个公益组织的发起人和理事。
媒体评论
互联网金融和大数据是 iTechClub 成员这两年非常关注的两个话题。在iTechClub2014年 7 月举办的第十六届大会上，我们的主题就是《数据改变互联网》，其中的两个分论坛一个是“互联网金融”，而另一个则是“大数据”。而谭磊的这本书恰恰把这两个概念的应用和组合描述得非常清晰。
——互联网技术精英俱乐部 iTechclub 理事长吴华鹏
忽如一夜春风来，互联网金融在很短的时间内成为一个很热的话题，同时对传统金融行业造成了很大的冲击。这本书深入浅出地介绍了互联网金融的历史、现状和未来，而且有不少独到的观点，对于广大还不了解互联网金融的同学来说极为有用，是我在市场上见到的此类书籍中最有用的一本。
——美国凯腾（Katten）律师事务所合伙人 FengXue
金融企业走向互联网是一个必然趋势。之前微软的 Money 产品系列至今依然有很多想法和亮点是我们今天可以学习和借鉴的。我们曾经多次想把 Microsoft Money 引入到中国的金融世界，也许在互联网金融浪潮兴起的今天是又一个绝佳的时机。拭目以待看在中国什么时候会出现像 Money 这样的好产品。
——Booz Allen 资深分析师，前微软金融事业部总监 Mike Chu
中国互联网金融的火爆始于 2013 年的6月，由众多互联网科技公司在渠道和用户体验上的创新，横空介入金融服务。
作者谭磊作为资深的互联网方面专家，在这本《盛宴背后——解密互联网金融》中进行了一次概念重叠——互联网金融带有互联网和金融的双重属性，但两者却有不同的行业精神，和其他关于互联网金融的泛泛而谈不同，作者揭示了互联网金融的生命力恰恰在于他的创新，创新必然有风险，互联网金融的核心问题之一就是风险控制，且在这个大数据的时代，作者从专业角度详细阐述了数据为基础的技术对互联网金融的巨大作用，互联网已经深刻影响到大部分人的生活，而金融行业的变化比任何其他行业都更为显著，这本书从金融、互联网金融、金融机构、理财者不同专业角度和层面深入分析、构建清晰的理解框架和探讨各种可能性，这本书的智慧，不容错过。
——FT 中文网 CTO 陈梅生
互联网金融可能不是一个长久的概念，金融的互联网化可能才是未来的主流。
互联网金融，屌丝逆袭可能是小概率事件。
——中金在线副总裁陈刚
和 Raymond 的前两本书相比，这本书无论从文字还是从内容上来说都更加能够被称之为精品了。阿里巴巴一直在摸索和实践互联网与传统业务结合的各种方式，互联网金融和 O2O 都是我们在研究和探索的方向。比如阿里巴巴小额贷款可以根据淘宝商家在交易数据的表现快速决定放贷金额，从而降低违约率。感谢Raymond 让我们用如此简单快速的方式理解了互联网金融的各种概念。
——阿里巴巴共享业务事业部资深总监李津
这本书用独特的视角阐述了互联网金融的理念，读完后对互联网金融有了更清晰的认识与了解，这些内容能使我们更加完善地认识到自己在互联网金融时代中能够担任的角色。阅读此书获益匪浅。
——大智慧高级总监张文金
无论我们做的是什么类型的互联网产品，做好数据分析和数据挖掘都是非常重要的。在互联网金融领域是这样，在我做的这几家公司的互联网产品中也是如此。很幸运，Raymond 把我发红包的照片作为第一章中的一幅配图，这个红包可是当时我们群里数千个红包中的一个！
——酷动 CEO，前 PPS 副总裁轮子
从 2013 年开始，我们发现互联网金融成为很多金融类客户关注的重点之一。Raymond 的这本讲述互联网金融的书籍，把复杂的概念用通俗易懂的方式娓娓道来，而不是新闻和概念的堆砌，是值得一读的一本好书。
——思美传媒无线事业部总经理江山
读完谭磊的互联网金融，我作为金融小白也感到豁然开朗！书中深入浅出地阐述了时代巨变下的金融产业变革！
——朵云高级副总裁王海波
两年多前，无知的我无畏地闯进了金融行业，没有经验、没有人脉，只是认定了移动金融将会是二十年前的房地产业，只要身在风口，是头猪也会飞上天。
近千个日子里可以说是如履薄冰，飓风里的日子，确实累人！今天很困难，明天更困难，后天很美好，可大多数人倒在了明天的晚上，倒在了自身的难以坚持。
谭磊的《盛宴背后——解密互联网金融》无疑给了我们这些正在黑暗中摸索的人点亮了一盏灯，光和热就这么流畅地传递到了我们心中。相信明天，相信中国的互联网金融！
——移动互联金融的摸索者，上海鑫伴电子商务有限公司总经理林峙栋
在市场上有很多讲述互联网金融方面的书籍，而谭磊的这本书无论从覆盖面还是深度来说都无疑是精品。如果你想了解 P2P、货币基金和互联网支付等概念，这本书值得一读！
——IT 高管会会长曹重英博士
互联网金融会成于开放、平等、便捷、高效、亲民，也可能会败于人性的贪婪、狭隘、自私，加强监管是必然之路。
——汇丰银行杭州黄龙支行行长 Shannon Chen
Raymond 的文字总是带给人惊喜。在《大数据挖掘》和《数据掘金》之后，这是又一本佳作。这本书通过详实的案例把互联网金融的概念描述得非常清晰明了。
——宝丽晋扬董事长兼 CEO 邵腾
--读谭磊之《盛宴背后——解密互联网金融》感一
蒙元交钞换“信”用，日裔比特中本聪。大宝二宝震三宝，网上兑钱空对“空”。
--读谭磊之《盛宴背后——解密互联网金融》感二
读书无几卷，一卷解三秋。士别二十载，与君网金游。
——美国 First Financial Bank 高级软件工程师兼项目负责人刘建伟
一打开谭磊同学的这本书，便不由自主地一口气读完了。这本书，深入浅出，案例众多，旁证博引，既适合给对互联网金融领域感兴趣的圈外人士以启蒙，又可以给在此行业已工作多年的圈内人士以极大启发，是一本难得的可以作为教材的好书。
——摩根大通外汇实时交易系统开发支持工程师卢映芳
书是关于互联网金融的。书中博引古今中外，把互联网金融的前世今生交代得很清楚，能够帮助读者增加知识，提高警惕。知其然，还要知其所以然。要想发财，还不就是要这样？
——Oracle 资深技术专家张柳青
把大数据和互联网金融联系在一起，两个都是最新的概念，谭磊的这本书让人耳目一新。我只能说，期待 Raymond 的下一本大作！
——前英特尔大数据总监范磊
谭磊是我们多次赢时代大会的演讲嘉宾，在数据领域有自己独特的见解和方法论。在这本关于互联网金融的书中，他把数据分析和数据挖掘与互联网金融的概念有机地结合在一起。预祝这本书热卖！
——赢时代创始人曾荣群
互联网金融不只是一个概念，而是一个颠覆式的创新。当我们把金融和互联网结合在一起的时候，很多美妙的事情就发生了。感谢 Raymond 的这本书把互联网金融的很多可能呈现在我们面前。
——跃鲲基金高级战略顾问钱岛
== 前言 ==
互联网金融那些事儿
众所周知，2013 年是互联网金融元年。在这一年中，支付宝的余额宝横空出世，到2013 年年底，在仅仅几个月的时间内吸纳的资金就高达2500 亿RMB，而其背后的天弘基金更是从一个名不见经传的三流基金一举跃进基金行业的第一梯队，其资金规模在2013 年的基金排行榜中名列第二，差一点就超越了整个基金行业的龙头老大华夏基金。
那么，我们所说的互联网金融到底包括哪些部分呢？这其实并没有一个确切无疑的答案。当互联网已经成为每个人生活的一部分时，金融行业必然是会和互联网连为一体的。就像电子商务只是一个时代的产物一样，互联网金融也只是现阶段的一个说法。当金融行业彻底与互联网接轨时，互联网金融这个词也将不复存在。而目前，我们认为，凡是通过互联网方式和渠道销售的金融产品及其相关的工具，都可以被称为互联网金融。
在今天，大家所泛指的互联网金融包括了互联网理财、金融第三方支付、P2P 小额信贷、众筹融资网站、虚拟货币等。当年我们在微软曾经为金融领域设想过的许多不同的场景，在今天都成为了现实，或者即将成为现实。
金融确实是一个很严谨的话题，不过在本书中我们尽量用互联网的语言来讲述互联网金融的概念。如果在书中哪个部分不够精准，或者我们的解读有失偏颇，请务必不吝赐教。
在此，对书中的问答环节中出现的人物做下简单介绍：
􀁹 Raymond：谭磊，前微软金融事业部Money 产品的项目经理和研发负责人。
􀁹 Hellen：宋海旭，目前在跨界混搭中折腾，开始时只是一个学习外语的姑娘，转行去通信行业工作，在硅谷时用芯片智能控制电梯，在投资B2B 电商失败后，进入美林证券，从此折腾在国内外金融市场。
􀁹 小韩：韩冬，从德国留学8 年归来的勤奋好学的孩子，专攻于研发和数据分析领域。
􀁹 老吴：吴晨刚，前支付宝商业拓展总监，在支付宝达到今天这个规模的历程中立下汗马功劳。
我们特别感谢韩冬同学为本书的很多章节查找资料和数据，没有他的辛苦工作，本书是不可能以很高的效率完稿的。在本书的写作过程中也得到了信中利集团刘朝晨同学的建议，以及由鲍佳和张家辉同学制作的插图，在此一并谢过。
我们认为，了解互联网金融需要抓住两个关键点：风险和数据，本书中的各个概念基本上也是围绕着这两个点展开的，而其实风险的判断在很多时候也要基于数据。所以，互联网金融，要用数据说话。
大家在看这本书的时候可能会发现案例大部分来自于海外，可能有的读者会发出疑问：“难道中国互联网金融领域就没有创新模式吗？”的确有一些，比如支付宝的余额宝。但目前中国的互联网金融领域，乃至互联网领域的大部分创新都属于“微创新”。要想真正了解这些模式背后的原理，就必须找到这些产品的起源，从本原开始讲。
市面上讲述互联网金融相关概念的书已经有不少了，我们这本书更多想做的不是新闻和概念的堆砌，而是对互联网金融进行解密，也就是告诉大家这些互联网金融产品从哪儿来、到哪儿去，这些产品到底是什么，其前景如何。我们希望这本书就像《明朝那些事儿》一样，是关于互联网金融的“故事会”。其中有些事情可能是鲜为人知的，也有一些是在业内耳熟能详但圈外人不一定知道的。如果你想要了解互联网金融，翻开本书，我相信你不会失望。
谭磊 Raymond
@CarelessWhisper

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